第三方平台擅自收集旅客个人信息并用于牟利，已经逾越了法律底线。

　　“十一”假期在即，一些旅客却还在为没有抢到火车票而发愁。为此，除了通过12306官方平台进行候补外，选择第三方平台进行抢票的人也不在少数，希望能通过加价抢票的方式，满足自己回家探亲或旅行出游的愿望。

　　但新京报记者发现，不少网友反映，自己的12306平台内出现了陌生乘客的购票出行信息，且无法删除，怀疑自己的信息遭到泄露。而据记者从铁路部门了解，这是由于部分旅客此前通过第三方平台抢票时填写了12306平台的账号、密码，致使第三方平台拿到这些信息后，擅用旅客账户帮他人抢票，从而留下了“陌生人”的痕迹。

　　因为买不到车票而求助于第三方购票平台，结果导致个人信息泄露，这恐怕是旅客始料未及的。事实上，旅客信息泄露，其账户被第三方平台擅自用于帮他人购票的事情，之前就有过，只是这一次泄密涉及人数更多，规模和反响更大。那么，个人信息泄露的板子，要打在谁的身上？

　　如果不考虑通过不正当技术手段干扰正常抢票秩序等负面因素，第三方购票平台的存在，有其现实合理性；通过付出劳动（为旅客抢票）获取收入，也是正当的。但擅自收集旅客个人信息并用于牟利，就逾越了法律底线。

　　根据《个人信息保护法》等法律规定，包括第三方购票平台在内，任何主体收集、使用个人信息，都应当遵循合法、正当、必要原则。旅客让第三方平台为其抢票，双方实际上订立了一个合同：平台为其抢票，旅客支付报酬。

　　如果第三方平台只有获取了旅客12306账号、密码等信息，方可实现合同目的，此时，其获取旅客个人信息就是“必要”的。

　　但这种必要性只存在于抢票过程中，也就是合同存续期间。换句话说，无论车票最终抢没抢成，只要有了结果，双方合同即终结。第三方购票平台继续持有旅客个人信息，就不再“必要”，自然也不再“合法、正当”。

　　关于个人信息保存期限，《个人信息保护法》第19条明确规定，个人信息的保存期限应当为实现处理目的所必要的最短时间。据此规定，一旦抢票结束，第三方购票平台，即没有理由拥有旅客任何个人信息；之前获取的所有个人信息，均应删除、销毁。

　　然而，事实却是，抢票结束，双方合同不再存在，第三方购票平台却把旅客的12306信息保存下来，并将其当成牟利工具。以此而言，第三方购票平台必须为其信息泄露行为负责。

　　在此次事件中，有哪些第三方购票平台公然违反法律，获取、保存、利用旅客信息牟利？该受到怎样的处罚？这需要有关部门及时启动相关调查。

　　事实上，自从12306上线以来，铁路官方与第三方售票平台间的博弈就一直在进行。对于抢不到火车票的旅客来说，第三方购票平台的存在，让他们多了一种选择；通过第三方平台买到票实现出行愿望的旅客，比例也许不高，但终究大有人在。

　　针对此次个人信息泄露事件，铁路部门提醒旅客，“不要使用第三方软件购票”。这样的提醒固然必要，也会有一定作用，但只要火车票“一票难求”的现实依旧，第三方购票平台就仍有其市场空间。

　　然而，铁路12306从未授权任何第三方平台发售火车票，这些代抢其实都是灰色业务，难有保障。所以，此次事件更重要的一个方面就在于，如果第三方购票平台仍将在当前时间阶段长期存在，如何将其规范在法律轨道内运营。

　　对于个人来说，在选择各种所谓代抢服务时，也一定要慎重，切不可为了一时的便利，将个人信息置于风险之中。（来源：新京报） 【编辑:叶攀】

　　“我的房贷利率已经下调了。”9月25日一早，北京市民陈先生查看银行APP时发现，他名下的首套房贷利率已经较此前下调了10个基点至4.3%，LPR(贷款市场报价利率)不加点。而家在济南的毕先生首套房贷利率则从此前的4.89%下降到了4.3%，降幅达到了59个基点。

　　据新京报记者了解，当日各家银行主动调整存量首套房贷利率，多地存量房贷客户的利率已经调整完毕。建设银行相关负责人表示，根据初步统计，约九成符合调整条件的借款人可在第一时间充分享受政策红利。

　　另据机构测算，此次存量房贷利率平均降幅约80个基点，对100万元、25年期、原利率为5.1%的存量房贷，每年可节约利息支出超过5000元。

　　有银行人士指出，存量首套房贷利率调整短期内将对银行净息差形成一定压力，但同时也会从一定程度上缓解按揭贷款的提前还款需求，有助于规范住房信贷市场秩序。而从7月至今，银行房贷集中提前还款的客户数量已有明显下降。

　　部分人房贷利率一次性下调百余点

　　9月25日一早，各地银行已经纷纷调降了符合标准的存量首套房贷利率。由于房贷利率因人而异、因地不同，因此本次调降利率的幅度各不相同。在新京报记者采访的调降存量房贷客户中，部分人利率一次性下调了百余点。

　　“我是2019年5月在郑州买的房，7月办理的房贷，当时按照基准利率上浮20%定价。转LPR利率后执行的是LPR+108个基点。”一位郑州市民张女士告诉新京报记者，此次银行通知下调房贷利率后，她的房贷利率一次性调整到了LPR不加点，即其利率此次下调了108个基点至4.3%。

　　在济南的毕先生表示，他是在2019年购房后开始还贷，此次调整后，他的利率则从此前的4.89%下调到了4.3%(LPR不加点)，即下调了59个基点。

　　相较于张女士和毕先生一次性调整了50个基点以上，也有部分存量房贷客户直言，虽然这次调整利率有所下降，但下降幅度确实很少。北京地区的王先生表示，他是在2020年10月以后购房的，当时首套房贷利率是LPR+55.1个基点。而目前新的利率为LPR+55个基点，也就是说他的房贷利率仅下调了0.1个基点。

　　普华永道中国内地金融业合伙人胡亮表示，北京、上海、深圳等一线城市的存量房贷利率已经比较高，房贷利率调整的影响相对有限。二线以下城市房贷利率调整的影响将相对更大。

　　已有二套转首套房贷利率完成调整

　　目前已有部分“二套转首套”的存量房贷利率完成调整。

　　北京地区的杨女士表示，由于考虑到孩子上学问题，她在去年将自家的房子卖掉换成了一套学区房。但她换房时北京还未执行“认房不认贷”的相关规定，因此她按照工行北京地区的二套房贷利率LPR+105个基点的标准，办理了购房贷款。

　　今年9月北京市多个部门发布的“个人住房贷款中住房套数认定标准的通知”显示，居民家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)申请贷款购买商品住房时，家庭成员在本市名下无成套住房的，不论是否已利用贷款购买过住房，银行业金融机构均按首套住房执行住房信贷政策。

　　“当时也没想太多，毕竟孩子教育问题优先，所以也就买了房子。”杨女士透露，此次存量房贷利率调整之后，她的利率已经调降至LPR+55个基点，即下调了50个基点。而她的“二套转首套”并没有自己申请，是银行自动调整的。

　　不过，多数银行均需要客户先申请“二套转首套”后再主动向银行申请存量房贷利率调整。

　　农业银行表示，如果客户不是首套住房贷款，但当前实际住房情况已经符合房屋所在城市首套住房标准，可在农行掌上银行中申请贷款利率调整。

　　建设银行相关负责人亦表示，9月25日起，客户可通过手机银行APP、“建行智慧个贷”小程序等渠道的“存量房贷利率调整”功能，上传首套房贷有关证明材料，也可通过线下网点、贷款经办机构等渠道提交申请。

　　广发银行：提前还贷呈逐月递减趋势

　　对于存量房贷利率调整此次大规模普降，建设银行相关负责人表示，存量首套房贷利率调整能够减轻居民利息负担，并且促进消费。此次调整将会对商业银行的利息收入及净息差产生一定压力，但同时也会从一定程度上缓解按揭贷款的提前还款需求，有助于规范住房信贷市场秩序，推动房地产市场平稳健康发展。

　　“从7月份央行首次公开表态将引导存量房贷利率下调至今，我行按揭贷款的还款客户数量已有明显下降。”广发银行北京市分行相关负责人透露，从数据来看，7月以来提前还房贷客户数量呈现出逐月递减趋势，目前9月提前还款客户数已较7月大幅下降60%以上。

　　此外，胡亮表示，此次存量房贷利率调整，从房贷利率方面来看，可能会对银行业短期利润形成一定的压力，但银行也会通过其他方式来缓冲这些压力的影响，中长期来看影响比较有限，可能还会给银行稳定房贷提供更好的机会。

　　“未来一段时间个人房贷规模将有望企稳回升，但对不同银行的影响将有所差异，这取决于银行自身对房贷市场的布局。”胡亮预计，在短期内，存量房贷利率的调整对房贷占比较大的银行将产生一定影响；但对存量房贷占比较小的银行而言，房贷仍将是相对安全、回报较好的贷款业务。

　　为何业主存量房贷利率下降幅度不同？

　　基于二、三线城市之前公布的房贷利率政策下限，此前贷款利率高且当地政策利率下限低的业主享受到的政策利好较大。以郑州为例。郑州一位业主在2020年10月签订房贷合同，其时当地的政策利率下限是LPR+5个基点；此次调整，这位业主的贷款利率从4.795%下降到4.35%，每月还款额降低了约364元。

　　再以成都为例。某业主2020年8月签订房贷合同，房贷利率由此前的LPR+123个基点(即5.43%)下调到4.2%，每月还款额下降了900元。

　　为什么有的业主下降到当前LPR数值4.2%，有的却下降到4.3%呢？原因在于本次存量房贷利率调整的是加点部分，不涉及LPR取值调整。如果是浮动利率，存量个人住房贷款适用的LPR也会变化，根据政策规定和合同约定，每年调整一次，通常在每年1月1日或贷款发放日的“对月对日”调整(具体在贷款合同中有约定)，调整时适用当时的LPR。

　　例如，若合同约定的LPR调整日期为“每年1月1日”，那么贷款人目前适用的LPR是2022年12月发布的5年期以上LPR(4.3%)；若合同约定的LPR调整日期为贷款发放日的“对月对日”，而贷款发放日为2020年7月3日，LPR就在每年7月3日调整一次，那么贷款人目前适用的LPR是2023年6月发布的5年期以上LPR(4.2%)，因此会产生不同数值的差异。

　　镜鉴咨询创始人张宏伟表示：“从目前的案例来看，有的业主累计下降幅度在80-90个基点左右，也有业主下降40-50个基点，他们每个月的房贷压力都减轻了。”

　　新京报记者 徐倩 【编辑:叶攀】